泉州市住房公积金个人住房贷款客户信用界定标准及管理办法

根据中国人民银行征信系统和各经办银行对个人贷款客户信用的界定标准，结合我市住房公积金个人住房贷款的实际情况，住房公积金个人住房贷款客户信用按风险等级界定为正常类、关注类、禁入类客户, 其认定范围、受理审核等说明如下：
一、正常类客户
（一）认定范围
⒈借款人（含共同借款人，下同）及其配偶在银行（含信用社）办理的各类贷款和信用卡（含准贷记卡，下同），在约定的还款期间均能按时足额偿还，无任何逾期记录的。
⒉借款人及其配偶个人信用报告信用卡信息栏目最近24个月的每月还款状态为“1”或“2”的。
⒊借款人及其配偶办理的信用卡在使用期内未开通使用或开通未使用，因未支付年费而产生逾期记录的。
（二）受理审核
在受理上述情形客户申请贷款时，属第2种情形的，可视为正常还款，但应严格审核借款人及其配偶的还款能力；属第3种情形的，借款人应结清逾期年费并注销该信用卡，并提供商业银行注销该信用卡证明后，方可受理。
二、关注类客户
（一）认定范围
⒈借款人及其配偶拖欠贷款本金或利息的逾期次数为连续6期（含）以内或累计12期（含）以内，且逾期金额均能在当月还清的。
⒉借款人及其配偶在最近24个月内拖欠贷款本金或利息的逾期次数，为连续3期（含）以内或累计6期（含）以内的。
⒊借款人及其配偶的信用卡在使用期内，累计逾期记录为12次（含）以内的。
⒋借款人及其配偶的信用卡在最近24个月内，逾期记录为6次（含）以内的。
（二）受理审核
在受理此类客户申请贷款时，经调查确认为非恶意逾期的，并且逾期金额均已还清的，可予以办理贷款。管理部应对此类贷款严格审批，并逐笔向市管理中心报备。借款人除按正常类要求提供证明材料外，还应提交以下材料原件，并作为贷款附件归档保存。
⒈经办银行出具的非不良客户确认单；
⒉个人信用报告；
⒊还款对账单；
⒋逾期还款原因的说明书；
⒌按时足额还款保证声明书；
⒍管理部对非不良客户认定审批表。
三、禁入类客户
（一）认定范围
⒈借款人及其配偶贷款有逾期还款记录的，逾期金额仍未足额偿还的。
⒉借款人及其配偶在最近24个月内，拖欠贷款本金或利息的逾期次数，为连续3期以上或累计6期以上的。
⒊借款人及其配偶贷款有逾期还款记录，拖欠贷款本金或利息的逾期次数，为连续6期以上或累计12期以上的。
⒋借款人及其配偶持有的信用卡在使用期内，累计逾期还款次数为12次以上的。
⒌借款人及其配偶持有的信用卡最近24个月，每月还款状态记录为“7”的。
⒍借款人及其配偶因个人贷款或信用卡信用不良曾被起诉的。
（二）受理审核
对上述情形客户申请贷款，一律不予受理。
四、有关逾期还款次数计算说明
（一）关于信用卡逾期还款次数计算
个人信用报告信用卡栏目显示最近24个月每月还款状态记录栏为“3”的，计算为逾期1次；每月还款状态记录栏为“4”的，计算为逾期2次；每月还款状态记录栏为“5”的，计算为逾期3次；每月还款状态记录栏为“6”的，计算为逾期4次。
有关信用卡（准贷记卡）还款状态记录说明如下：
“1”表示透支1-30天； “2”表示透支31-60天
“3”表示透支61-90天； “4”表示透支91-120天
“5”表示透支121-150天； “6”表示透支151-180天
“7”表示透支180天以上； “N”表示透支后还清。
（二）关于贷款及信用卡逾期还款次数计算
⒈借款人及其配偶有1笔以上贷款的，每笔贷款的逾期还款次数应累计计算；
⒉借款人及其配偶有1张以上信用卡的，每张信用卡的逾期还款次数应累计计算；
⒊借款人及其配偶有1笔（含1笔）以上贷款和1张（含1张）以上信用卡的，每笔贷款的逾期还款次数和每张信用卡的逾期还款次数应合并累加计算。
⒋借款人及其配偶有多笔贷款和多张以上信用卡的，在同一月份内同时出现多笔（张）逾期的或在连续月份均有一笔（张）出现逾期的，应作为连续逾期计算。