公积金加减有门道

      公积金之“加法” 生财有道

　　楼市经历春节“寒潮”后已逐渐回温，佛山近几周的成交量不断攀升，可以说是一片欣欣向荣。业内人士表示，市道较好的较大原因是上一年所积压的刚 性需求得到释放。目前房价依然维持较高水平，虽已有所回落，但贷款买房对于刚需族来说几乎是必要手段。而使用个人公积金贷款较之于商业贷款有明显的低利率 特征，大大减轻了刚需族的压力。但住房公积金的使用有着许多注意事项，你又知多少？

　　佛山日报见习记者 郭伟豪

　　住房公积金是个人用于购买房产的一种储备金，由所在单位缴一部分，个人承担一部分，通常每个月会由单位从工资中直接扣除相应金额，为个人的住房消费提供基础性资金保障和融资服务。

　　大多数人往往会忽略这笔资金的运用，一般在买房时才会动用，很少将其用作其他用途，或者认为这是一笔稳定增长的存款储蓄，放在银行享受利息。

　　这种任由公积金“安睡”的情况非常普遍。从理财角度来看，这是对于资产的浪费。灵活取用住房公积金，实现其功能的拓宽，除了实现购买融资的作用，还能储蓄积累、养老补充等，实际上就等于赚了更多钱。

　　别把公积金当作固定存款

　　公积金的显著特点是低存低贷，也就是虽然公积金存款利率很低，但同时贷款利率也低。建设银行香花支行钟经理表示，当年缴存的个人住房公积金存款 利率都与活期存款利率0.50%相同，而上年结转(7月1日作为年度结算日)的个人住房公积金存款利率则参照整存整取3个月存款利率3.10%来计算，且 今后也持续按照此利率水平计息。

　　这样一来，如果任由住房公积金一直放在银行不动，就相当于一直以3个月存期的利率存放，无形中造成了很大一部分利息损失。

　　因此，公积金账户里的钱最好不要放着不动，而是要想方设法提前拿出来用，最最下策也应把公积金当养老金用，存入零存整取账户中。以目前国家利率，零存整取三年利率为3.30%，五年为3.50%，这样获得的受益会比单纯的住房公积金可观。

　　让公积金发光发热，得到最大化利用

　　公积金的最常见用法是申请住房公积金个人贷款，这是一种不以营利为目的的政策性住房保障贷款，利率较之商业贷款低，申请标准也更为宽松。资料显 示(2011年7月7日起执行)，30年年限个人住房公积金贷款基准月利率为4.083%。，年利率为4.9%；而30年年限个人商业性贷款基准月利率为 5.8750%。，年利率为7.0500%。

　　公积金贷款利率远远低于商业贷款，所以能最大限度地降低利息支出，看起来似乎应该将公积金贷款的借款额度全部用足，尽量减少商业贷款。实际上公 积金贷款并非额度越多越好，钟经理告诉记者，目前佛山市个人住房公积金贷款最高限额为26万元人民币，最低5万元。所以，住房公积金贷款和商业贷款的组合 应按照一定的比例来使用。

　　相对而言，贷款年限的延长可以在很大程度上降低每月的还款金额，降低还款负担，最大限度减少对生活的各种影响。还款期限的长短对月供支出金额产 生了直接影响，期限越短，还款金额越高。以每万元计算，10年期公积金贷款的月还款额约为105.58元，而商业贷款约为116.37元。

      另外，缩短还款期限容易导致银行质疑还款能力，拒绝通过贷款。因此每月现金支出预算不多的家庭，可以适当增加商业贷款的部分，灵活调整每月还款金额，避免将大部分收入都交给银行，而给自己生活造成压力。