10月21日，北京市民政局在网站上发布了“十二五”时期老龄事业发展规划。这一举动让一个词重新成为媒体关注的焦点：“以房养老”。
随着城市“空巢”现象越来越多，如何解决空巢老人的养老问题，一直困扰着政府相关部门以及社会学者。几年前引入我国的“以房养老”概念，曾经被认为是解决这一问题的完美方案。
规避70年产权风险
将房子抵押给银行、保险公司等金融机构，评估后获得一笔款项，由金融机构按月发放给抵押人用于养老直到其身故，看上去很美的“以房养老”曾经在媒体热炒。由于在我国，商品房土地出让年限为70年，到期需要续交土地出让金，这一特殊情况使得“以房养老”这个舶来品显得有点水土不服。按照目前我国老年人的平均寿命77岁计算，如果是25岁买房，到去世时土地出让年限仅剩下18年，其抵押品价值已经变得极为有限。
不过由于我国社会目前面临急剧转型，“以房养老”被民政部门当成社会保障方面的金融创新，郑重推出。在北京市民政局提出的“十二五”时期老龄事业发展规划中，提出鼓励商业保险企业、商业银行或住房公积金管理部门开展“以房养老”试点业务。
中信银行(4.51,0.00,0.00%)是国内率先推出“以房养老”项目的银行。记者前去咨询“以房养老”的项目时，中信银行的客服经理告诉记者，中信银行近期推出的这项业务是以“信福年华”卡为基础的，申请人要年满55岁，同时名下拥有至少一套住房。
为了规避70年产权带来的风险，中信银行为这项业务精心设计了防风险条款。首先养老贷款最长不能超过10年，累计贷款金额最高不超过所抵押住房评估价值的60%，而且如果申请人名下只有一套住房时，必须要增加一个有自有住房的赡养人作为共同申请人。即便如此，银行仍然会面临一定的风险，如果房价在贷款期间出现下跌，抵押品的价值出现变化，可能会影响申请人在贷款终止后的选择。
中信银行的客服经理告诉记者，抵押住房的价值是按照最初的评估额计算的，所以即使房价下跌，也不会影响到申请人每月获得的贷款，但是在记者咨询的过程中，有一位正好在银行办理业务的顾客悄悄告诉记者，银行对于抵押品的估值较市价一般都偏低。
中信银行个贷部副总经理刘浩在接受记者采访时亦表示：“倒按揭业务贷款期限为10年，也是考量了未来房价波动、老年人生命周期等风险因素。”
“养老按揭”受关注
据悉，中信银行的“养老按揭”业务是指老年人本人或法定赡养人以房产作为抵押向银行申请贷款用于养老，银行核定贷款额度后按月将贷款资金划入指定账户(信福年华卡)，借款人只需按月偿还利息或部分本金，贷款到期后再一次性偿还剩余本金。
中信银行95558客服代表还告诉记者：“目前为止，该行的养老按揭业务评估收费以及拍卖费如何确定，其标准细则尚未出台。”
“今儿咨询养老按揭的人还真不少。”记者带着好奇心来到中信银行北京大望路万达广场支行，接待记者的大堂经理告诉记者，“但是这个业务何时真正面向客户开放，我们还得等总行的通知。”
“您现在可以先办一张‘信福年华’卡，但是具体的业务怎么办我们还得等通知。”万达广场支行的客户经理表示。
在记者看来，这张承载着“养老按揭”业务的借记卡更多的是为老年人提供了一些金融上的便利，提高老年人的养老生活品质。
“持卡人可以享受到金融培训服务，健康、艺术品鉴赏以及理财投资等讲座。”上述经理告诉记者，中信银行网点还设有“信福年华”卡专柜，让老年人优先迅速申办业务。
记者发现，中信银行还考虑到了老年人生活所需，专为“信福年华”借记卡持卡人提供优惠家政服务，药房网优惠网购服务以及预约挂号、优惠“体检套餐”、优质旅游等服务。
记者从中信银行95558客服代表处了解，可以申请“养老按揭”业务的养老人本人须年满55周岁，法定赡养人须年满18周岁。“这里我们说的法定赡养人包括成年子女，如果没有子女的话，须孙子、孙女等作为共同借款人来申请贷款。”该客服代表告诉记者。
“这样做的目的是怕养老人到时没有还款能力，所以必须有法定赡养人一起共同借款。”上述客服代表表示，银行要求申请人最好有两套或以上住房，且抵押给银行的房产不能是其唯一的自住房；如果老人只有一套房子，那么其赡养人就必须要有自有住房。
“那如果养老人和共同借款人真还不上贷款需要拍卖房产怎么办？”记者对此表示疑惑。
据记者了解，银行处置拍卖房产要走法律程序，会产生拍卖费用并会在房屋变现资金中扣除，这样对于客户来说实际上并不划算。
上述客服代表则告诉记者：“目前为止，养老按揭业务评估收费以及拍卖费如何确定，其标准细则尚未出台。”
刘浩表示：“贷款到期后，银行要求贷款人最好还本付息，并不想由银行出面处置贷款人房产。”这也是要求有共同借款人的缘由所在，亦或许是尚无评估费、拍卖费标准等相关细则的原因所在。
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