专家：扩大住房公积金收益群体释放改革红利

    新华社记者邓中豪

    由支援房改到低息房贷 住房公积金二十年演变

    在 今天看来，住房公积金主要是用来个人住房贷款的，而在制度设计之初，主要是为了给房改筹资”，中央财经大学金融学院党委副书记李德峰表示，“90年代初， 上海房改遇到巨额的资金缺口，于是借鉴新加坡的中央公积金制度，由个人的工资出一部分钱，企业出一部分钱，支援全市的住房建设。由于上海的公积金'试点’ 卓有成效，不久之后，各地也陆陆续续建立了住房公积金。”

    据 了解，各地住房公积金制度建立之初，主要用于支援“房改”“危改”。以最早一批建立住房公积金制度的天津市为例，1992年5月，在天津市建设资金奇缺的 情况下，天津市住房公积金管理中心首次向河西区平改办、天津起重设备厂发放住房公积金项目贷款1000万元和100万元。截至2000年底，中心已累计向 总面积4900多万平方米的1400多个项目投放建设资金110亿元，占“八五——九五”期间天津全市住房建设资金的四分之一。在住房公积金的支援下，著 名的大片危改项目谦德庄、春华里得以顺利完成，华苑、梅江等大片居住小区也得以启动。

    随着“房改”逐渐退出历史舞台，住房公积金的主要职能 也演变成支持职工住房贷款以及支援保障房建设。中央财经大学民生经济研究中心主任李永壮认为，住房公积金制度最大的历史贡献在于，从源头上建立起单位、个 人共同负担的机制，促进了住房的公平分配、公开分配和按劳分配，有效避免了福利分房时代的诸多弊端。

    房价上涨分化制度收益群体 中低收入人群面临边缘化

    随着房价的快速上涨，住房公积金制度的受益群体也越来越集中，一些中低收入群体被边缘化。

    中国房地产学会副会长陈国强认为，住房公积金最大的用处就是低息贷款，但随着房价高企，很多中低收入职工尽管缴存了住房公积金，但无力支付购房首付。其缴存的住房公积金无法通过正常途径提取，只能趴在个人账户上，以低息贷款的形式“支援”给收入更高、有能力买房的群体。

    天津市住房公积金管理中心提供的数据显示，截至2011年年底，天津市累计向52.9万户职工家庭发放住房公积金贷款1043.7亿元，累计贷款人数占缴存 住房公积金人数的比例不足30%。据媒体公开报道的数据显示，2013年，广州市住房公积金缴存人中，9%的贷款人使用了约80%的公积金余额，大约有 80%的缴存人仍未使用住房公积金。

    由于住房公积金“低存低贷”的制度设计，中低收入群体“储蓄”在住房公积金账户上的存款收益极低，事实上呈缩水状态。

    据天津市住房公积金管理中心归集执法处处长王芳介绍，1999年9月21日，央行规定“个人的住房公积金存款，当年归集的仍按结息挂牌公告的活期存款利率计 息；上年结转的仍按结息日挂牌公告的三个月整存整取存款利率计息；个人住房公积金存款按年结息”。按此规定，住房公积金的存款利息最高也就是三个月定期存 款利率，远低于目前银行理财产品年化利率。

    专家建议扩大制度受益群体 释放改革红利

    中央财经大学城市与房地产管理系主任易成栋认为，应严格规定公积金及补充公积金缴纳上限，严格规定只能用于购买家庭首套住房，并控制高收入群体的贷款额度，防止高收入群体过多占用住房公积金资源；对于中低收入群体，应给予一定的政策性担保，提高其贷款额度。

    王芳认为，住房公积金不能随意提取，否则就失去了制度赖以生存的基础。但对于收入偏低、从未享受公积金制度红利的“净付出者”，应适当降低公积金的提取难 度。如天津等城市已规定，未购房者可通过租房的方式提取公积金，租用公租房、职工患重大疾病或重大手术、被纳入本市城镇居民最低生活保障范围等情况，均可以提取住房公积金。这些城市通过降低提取门槛，已使许多中低收入人群脱离“净付出者”的尴尬地位。

    中央财经大学金融学院教授李德峰认为，增强公积金的统筹程度，一方面可以加强公积金的区域间调剂，实现资金的充分利用，另一方面也可以实现集中委托、集中投资，通过专业机构投资债券市场、货币市场乃至资本市场，寻求资金升值，为反哺投资者创造基础。

    王芳认为，政府应通过“发红包”的方式反哺缴存者。每年计算公积金中心的运营收益，按照一定的比例，“奖励”给公积金的缴存者，给缴存者分红。对于没有享受 过低息贷款也没有将公积金用于租房的付出者，应给与更多分红，对于已经享受低息贷款的受益者，则应该排除在分红名单之外。这样，一方面可增加公积金制度的 公平性，另一方面也可以增强公积金制度的吸引力，使各单位更积极缴纳公积金，扩大公积金制度的范围。